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Finanzas Personales

La fuerza del Interés Compuesto

Albert Einstein decía que la fuerza del interés compuesto es el poder más grande sobre la tierra. Hoy se sabe que los que conocen como sacarle provecho llevan una mejor calidad de vida que aquellos que lo ignoran. Las personas que deciden vivir sin utilizar esta herramienta terminan pagando, al final de sus vidas, la consecuencia de no tener capital para vivir retirados. Este articulo trata de convencerte de sacar provecho de este mecanismo financiero. No se necesita mucho esfuerzo y el éxito financiero es fácil de alcanzar.

Voy a tomar tres casos de tres personas hipotéticas que deciden empezar a ahorrar en igualdad de condiciones:

1.- Masiosare se graduó a los 22 años de la universidad. Empezó a trabajar y durante su vida tuvo un ingreso mensual promedio de 33,000 pesos mensuales. Tuvo tres hijos y perdió el trabajo dos veces durante su vida. Hoy a los 65 años se acaba de retirar. Durante una etapa de su vida se vio en dificultades y no pudo ahorrar nada durante 5 años.

2.- Paco se graduó de la universidad a los 25 años. Empezó a trabajar inmediatamente y su ingreso promedio era de 38,000 pesos. Tuvo dos hijos y durante su vida perdió el trabajo una vez. Hoy a los 65 años se acaba de retirar. Durante 3 de su vida no pudo ahorrar debido a una enfermedad de la cual salió bien librado.

3.- Onecent se gradúo de la universidad a los 26 años. Comenzó a trabajar a los 30 y su ingreso mensual era de 50,000 pesos. Tuvo un hijo y durante su vida no perdió nunca su empleo. Pudo ahorrar toda su vida. Hoy a la edad de 65 años se acaba de retirar. Fue bendecido ya que nunca tuvo dificultades económicas.

El interés compuesto es el interés que se gana, año con año, sobre el total de ganancias de todos los años pasados. Por ejemplo:

Se ahorran 1,000 pesos al año y se generan rendimientos por 5%. Al final del año se tienen 1,050 pesos. El siguiente año se vuelve a obtener el mismo rendimiento del 5%. Ahora en lugar de ganar 50 pesos se ganan 52.5 pesos y se tiene un total de 1102.50. En el tercer año con el mismo 5% de rendimiento se generan 55.13 pesos para un nuevo total de 1157.63. En el año 10 esos 1,000 pesos originales se han convertido en 1,629 pesos con un rendimiento de 82 pesos anuales. Ese es el poder del interés compuesto en el largo plazo.

Pero para poder sacar aun mas provecho del interés compuesto hay que ahorrar cada año y sumar lo ya ahorrado para exponencial los ingresos por rendimiento. Utilizando el ejemplo del párrafo anterior con 1,000 pesos ahorrados durante 10 años los resultados son sorprendentes: primer año 1000 pesos al 5% da 1,050 pesos. El segundo año son 1,050 del año anterior+1000 de nuevos ahorros+102.50 de intereses para un total de 2125.50. En el año 10 el monto total de capital es de 14,917 pesos y un rendimiento anual de 745 pesos.

Ahora los tres casos analizando el facto de ahorro en el largo plazo:

1.- Masiosare empezó a ahorrar a los 22 años tan pronto consiguió trabajo. Durante su vida ahorró el 10% de sus ingresos. Su dinero lo invirtió todo en un fondo en dólares indizado al S&P 500 de la Bolsa de Estados Unidos. Considerando las circunstancias por las que atravesó su vida hoy cuanta con un capital de 10,232,000 pesos que mensualmente le generan (Invertido en CETES) 51,160 pesos. Gracias a sus ahorros y al interés compuesto hoy Masiosare tiene un ingreso superior a su sueldo por 18,160 pesos.

2.- Paco empezó a ahorrar a los 28 años. Durante su vida ahorro un 5% de sus ingresos. Su dinero lo invirtió una mitad en Pagares bancarios al 3% anual y la otra mitad en un fondo indizado al S&P 500 (9% anual). Considerando las circunstancias por las que atravesó su vida hoy cuenta con un capital de 3,099,000 pesos que mensualmente le generan (Invertido en CETES) 15,500 pesos. Debido a su poco ahorro y a sus malas decisiones hoy Paco genera ingresos 22,500,000 pesos menos que cuando trabajaba.

3.- Onecent empezó a ahorrar a los 50 años. Durante su vida ahorro el 20% de sus ingresos. Su dinero lo invirtió en su totalidad en un fondo indizado al S%P 500 de la Bolsa de Estados Unidos. Considerando las circunstancias por las que atravesó su vida hoy cuenta con un capital de 3,523,000 pesos que mensualmente le generan (Invertido en CETES) 17,600 pesos. A pesar de ser un buen inversionista, el factor de haber empezado a ahorrar tan tarde, hoy Onecent genera 32,400 pesos menos que cuando trabajaba.

Con estos ejemplos se puede observar que el secreto de la riqueza se encuentra en un ahorro a temprana edad y aprovechar todo el potencial del interés compuesto.

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